Мурад Алискеров: Исламский банкинг – это бизнес с человеческим лицом.

Генеральный директор «ЛяРиба-Финанс» о взаимоотношениях клиентов с банками и о стереотипах, связанных с Кавказским регионом

Алискеров Мурад Сидярович, генеральный директор Исламской финансовой компании, эксперт в области финансов, эксперт в сфере Исламского банкинга рассказал читателям журнала PERSONO о преимуществах Исламского банкинга и о его перспективах.

Мурад, расскажите немного о себе, - откуда Вы родом, где получали образование, как пришли в бизнес?

Родом я из Махачкалы и всю жизнь прожил в любимом городе. Закончил среднюю школу с медалью, а затем Дагестанский Государственный Университет (отделение «Банковское дело») с красным дипломом. Начал свою деятельность в далёком 2008 году в банке «Экспресс», будучи стажёром. Сотрудник банка пришёл на экзамен и из всех студентов выбрал нас, - двух парней-отличников, которым и предложил работу.

Посовещавшись с близкими, я устроился туда менеджером в сектор по развитию Исламского банкинга с условием, что буду развивать только данное направление, а другими направлениями, запрещёнными с точки зрения Ислама, я заниматься не буду. Это был мой первый проект и в этом секторе работал я один, фактически совмещая в своём лице должность руководителя и менеджера.

Первой моей задачей была раздача рекламных буклетов рядом с мечетью для того, чтобы прихожане могли с нами познакомиться. Интересен был тот факт, что никто не знал тогда, что такое Исламский банкинг, и с чем оно связано.

У нас были первые карты, которые назывались «Специальные» и мы намеренно не дали им название «Исламские», чтобы не было обвинений в игре на чувствах верующих. Это была обычная карта, отличавшаяся от традиционных дебетовых карт тем, что там не начислялись проценты на остаток по счёту, не было овердрафта, не было штрафа за выход в технический овердрафт. Дизайн карты соответствовал традициям Ислама, - он был очень простой, без каких-либо изображений.

Это были первые мои шаги на данном поприще, а в 2011 году я предложил своему руководству создать Исламскую финансовую компанию «Ляриба-Финанс» и, соответственно, стал её соучредителем. Приняв совместное с руководством решение делить прибыль 30 на 70%, мы приступили к работе. Затем, за 6 месяцев до отзыва лицензии у этого банка, я выкупил компанию у своего партнёра.

Расскажите о Ваших бизнесах, в каких сферах Вы работаете?

На данный момент основой моей деятельности является Исламская финансовая компания, которая в 2014 году стала Халяль-компанией года. Кроме этого, у меня есть предприятие общепита, магазин исламских товаров, цветочный магазин. В качестве хобби я открыл любимый книжный магазин, а в моём кафе под названием «ЧитаЕшь» можно не только покушать, но и купить книги, чтобы посидеть и почитать в уютной обстановке. В некоторых проектах я участвую как инвестор, будучи собственником, но есть также проекты, в которых я участвую как со-инвестор.

С какими сложностями в ведении Ваших бизнес-проектов пришлось столкнуться из-за пандемии?

Пандемия, как мы знаем, очень сильно повлияла на весь мир, в том числе и на Россию. Наш регион пострадал в наибольшей степени, потому что, к сожалению, система здравоохранения оставляет желать лучшего и не была должным образом подготовлена к подобной ситуации. Очень интересно было наблюдать, как реагировали наши бизнесмены. В какой-то момент поняв, что в связи с очень сложной обстановкой центральному руководству России не до нас, бизнесмены сами взялись закупать и доставлять в регион маски и кислородные аппараты ИВЛ.

Это были меценаты, благотворители и просто бизнесмены нашего города, взявшие на себя немалую долю социальной нагрузки, - начиная от бесплатной доставки еды и заканчивая социальной помощью нуждающимся, а также бесплатной раздачей медикаментов и масок.

Мы были регионом России, раньше других испытавшим на себе первую волну CoVid-19, которая затем перешла в Карачаево-Черкессию, Кабардино-Балкарию, Ингушетию и Чечню. Вслед за своим регионом мы стали оказывать помощь братьям из Карачаево-Черкессии, отправляя туда защитные костюмы и медикаменты.

Как обстоят дела с Исламским банкингом? Возвращают ли клиенты вовремя платежи?

Да, платежи нам всегда возвращают, и это является удивительной особенностью нашего региона. Когда я общаюсь с коллегами из других банков центральной России, то они говорят, что стараются не работать с Кавказским регионом, поскольку там якобы очень «тяжёлые» клиенты, имеющие привычку не возвращать платежи. Но я, со своим более чем 10-летним опытом работы в этой сфере, ответственно заявляю, что в нашем регионе наиболее порядочные и добросовестные плательщики. За всё время работы у нас не было клиентов, которые взяли бы товар и не оплатили его.

Более того, были моменты, когда в пандемию около 70 человек из наших клиентов оказались в очень сложной финансовой ситуации. У нас есть такой инструмент как закят - это обязательный к выплате налог, взимаемый с состоятельных людей в адрес малоимущих, равный 2,5 % от общего капитала. Так вот, когда мы предложили этим людям безвозмездную помощь, то ни один из них не пришёл и не попросил денег. Все они сказали: «Дайте нам время, и мы всё вернем!», - и все долги были возвращены.

«Закя́т - один из пяти столпов Ислама, обязательный ежегодный налог в исламском праве, выплачиваемый с различного вида доходов и имущества (движимого и недвижимого) всеми самостоятельными, свободными, дееспособными и взрослыми мусульманами в пользу нуждающихся единоверцев. Согласно шариату, его выплата означает, что полученные доходы и нажитое богатство не являются греховными». Википедия

Это уникальная отличительная особенность нашего региона. Но, к сожалению, репутация, созданная некоторыми нашими глупыми земляками, - что мы являемся такими дикарями и негодяями, танцующими лезгинку в красных мокасинах на центральных площадях, - это весьма распространённый стереотип, с которым очень тяжело бороться. Поверьте, что у нас в республике редко кому придёт в голову отплясывать лезгинку в центре города, да ещё и в красных мокасинах.

Существуют ли отличие клиентского поведения в вашем регионе от других регионов?

У нас есть опыт работы в Чечне, в Ингушетии и в республике Дагестан. Исламский банкинг отличается тем, что мы не выдаём кредитные денежные средства, а покупаем необходимый клиенту актив и продаём ему в рассрочку с фиксированной наценкой. Эта наценка не подлежит изменению на протяжении всего времени действия договора.

Мы всегда говорим о том, что люди возвращают долги, и, более того, нашими клиентами на 10-15% являются не мусульмане, а совершенно далёкие от религии люди. Это просто клиенты, которым понравился формат взаимоотношений с нами, а именно их прозрачность. Весь договор рассрочки у нас занимает одну страницу и никаких скрытых платежей, комиссий и сборов не содержит.

Какие перспективы развития исламской финансовой индустрии, на Ваш взгляд?

Я бы очень хотел (и не раз об этом говорил), - чтобы в экономически трудный для России период Исламский финансовый сектор и формы его реализации в России послужили надёжным плечом, на которое будет опираться региональная экономика, и даже, возможно, - экономика всей страны. Но к огромному сожалению, сейчас пока не очень доверяют этому рынку, несмотря на то, что динамика роста колеблется между 10 и 18%.

В нашем регионе большое количество предпринимателей желает воспользоваться Исламским банкингом, но не имеет такой возможности. Как мы знаем, - Исламский банкинг в чистом виде в России не существует, и все его услуги оказывают российские исламские финансовые компании или квази-банковские институты. Они фактически выполняют роль банков без наличия банковской лицензии.

Организационно-правовой формой этих институтов могут являться такие структуры, как потребительское общество, хозяйственное общество, товарищество на вере, финансовый дом, ИП, ООО, но это никоим образом не МФО и не банки с лицензией и подчинением Центральному банку и, соответственно, службе финансового мониторинга.

В связи с вышесказанным очень хотелось бы, чтобы в рамках пилотного проекта в одном из регионов был запущен либо полноценный банк, либо экспериментальная площадка, - так называемая «песочница», в которой мы испытали бы все инструменты и договора. Можно попробовать заключить какие-либо договора по дозволенной этической халяльной теме, и уже после этого экстраполировать полученный опыт на все остальные регионы.

У нас в стране проживают по разным оценкам до 25 миллионов мусульман. Даже если представить, что десятая часть от этого количества является нашими потенциальными клиентами, то думаю, что этого количества населения уже достаточно, чтобы даже традиционные банки создавали для него департаменты в целях удовлетворения финансовых потребностей.

На протяжении последних 8-9 лет в нашей республике не раз предпринимались попытки создать подобный институт и был даже подписан план адаптации элементов исламской экономики к бизнес-проектам, реализуемым на территории республики Дагестан. Но к огромному сожалению, несмотря на то, что этот план имел хорошее визуальное содержание и проработанную хронологию предстоящих событий, - он остался в большей степени на бумаге.

Нам очень хочется быть привлекательными для клиентов, хочется, чтобы это направление было в авангарде и помогало республике создавать рабочие места, а также удовлетворять финансовые потребности и пожелания клиентов. Сейчас у нас в республике существует огромный спрос на этот вид услуг, но, к сожалению, есть всего лишь 5 или 6 финансовых компаний, и все они занимаются мелкой розницей, - крупные сделки никто не осуществляет.

Проблемы, не позволяющие серьёзно проработать данный вопрос, заключаются в следующем: это, в первую очередь, - отсутствие юридического понимания, - как и какие договора должны заключаться; какая именно организационно-правовая форма деятельности позволит привлекать средства от инвестора на условиях доверительного управления и, соответственно, размещать их. На ситуацию также значительно влияет наличие элементов двойного налогообложения.

Занимаетесь ли Вы благотворительностью и в каком формате Вы это осуществляете?

Благотворительность является неотъемлемой составляющей любого бизнеса, связанного с Исламом. Как я уже говорил, - существует закят, - одна из форм исламского налогообложения, который равен одной 40-й части дебиторки, золота либо денежных средств на расчётных счетах, и выплачивается один раз в год по Лунному календарю. Несомненный факт, что любой власть имущий муж должен платить закят, если стоимость его имущества превышает объём денежных средств, эквивалентный 80 или 85 граммам чистого золота. Если каждый, кто обязан платит закят, будет это делать, то бедность просто перестанет существовать!

В нашем регионе, занимающем первое место по аспектам благотворительности на душу населения, существуют крупные благотворительные Фонды, которые содержатся за счёт взносов меценатов и бизнесменов. И это не просто разовая помощь в 100 тысяч или миллион рублей, - это тысячи и десятки тысяч семей, которые содержатся этим конкретным Фондом. Примером может послужить благотворительный Фонд «Инсан», главой попечительского Совета которого я являюсь. Я вижу эти тысячи людей, которым мы помогаем с питанием и одеждой, с оплатой коммунальных услуг, обеспечиваем им лечение, снабжаем медикаментами, отправляем отдыхать и поправлять здоровье в санатории, предоставляем работу (в Фонде есть кадровое агентство).

От подобных организаций есть огромный социальный эффект! Я считаю, что элементы благотворительности являются не просто аспектами, свойственными некоторым предпринимателям, а неотъемлемой составляющей бизнеса. И это называется бизнесом с исламским, человеческим лицом, где во главу угла ставится именно ценность человека!

В чём основное отличие Исламского банкинга от традиционного?

Меня часто спрашивают, в чём отличие Исламского банкинга от обычного. В таких случаях я всегда привожу один яркий пример: давайте представим клиента, который приходит в традиционный банк, чтобы получить 100 тысяч рублей. Рядом находится Исламский банк, который купил клиенту актив в 100 тысяч рублей. Предположим, что проценты по кредиту составили 20 тысяч рублей, и торговая наценка за год у Исламской кредитной компании тоже составила 20 тысяч рублей. Представим также, что срок оплаты составляет 12 месяцев, и клиент должен платить банку ежемесячно по 10 тысяч рублей.

Теперь предположим, что клиент по каким-либо причинам не имеет возможности платить эту сумму, - он приходит в традиционный банк и говорит: «Ребята, войдите в моё положение, я потерял работу и в данный момент не могу платить по 10 тысяч рублей в месяц!» Банк на это ему отвечает: «Тогда теперь ты будешь платить по 12 тысяч!». Он приходит на следующий месяц и говорит: «Я не могу платить по 12 тысяч!», а ему отвечают: «Тогда ты должен будешь платить уже по 14 тысяч!».

Мы наблюдаем происходящее со стороны и видим, что человек попал в сложную жизненную ситуацию, а банк заставляет его платить ещё больше. На мой взгляд, всё это не имеет никакого отношения к гуманности и человечности. Банк (условно примем его за живой организм) подсознательно желает, чтобы у человека возникали проблемы, потому что они ведут к созданию дополнительной прибыли банку от несчастного клиента.

Когда мы говорим об Исламском банкинге и мой клиент в подобном случае приходит и говорит: «Я не могу платить!», - то у меня нет никаких других инструментов воздействия, кроме как ожидания или обращения к поручителю. Я ни одного рубля от этой ситуации не заработаю. И, разумеется, я подсознательно желаю, чтобы у моих клиентов всё было хорошо, потому что их «плохо», их форс-мажор напрямую отрицательно скажется на мне. Я думаю, что этого примера достаточно для человека, разбирающегося в бизнесе, да и для потенциального клиента, не разбирающегося в тонкостях банковского дела здесь всё по-человечески понятно. Совершенно очевидно, - какое отношение к клиентам у традиционного банка, и какое – у исламских финансовых компаний.

Instagram: "https://instagram.com/murad.lariba"

YouTube: "https://m.youtube.com/channel/UC7b7JQBxvxru2tvw7SY8Q7A"