Банковские гарантии — в западных странах на протяжении десятилетий они активно используются во многих отраслях. Однако и в России в последние годы растёт интерес к данному инструменту. В этом интервью руководитель агентства «МаксГруппГарант» Максим Смирнов пояснил, что такое банковская гарантия, кому и для чего она нужна, а также рассказал, какую помощь может оказать в её получении.
Максим, для начала расскажите, что вообще такое банковская гарантия.
Банковская гарантия — это финансовый инструмент, в котором задействованы три стороны: принципал, бенефициар и гарант. Принципалом является тот, кто просит выдать гарантию, что исполнит взятые на себя обязательства, бенефициаром — тот, кто получит по гарантии деньги в случае, если обязательства принципалом выполнены не будут. А гарант – это банк, который обязуется компенсировать бенефициару определённую сумму в случае невыполнения принципалом своих обязательств.
То есть смысл данной гарантии в том, что она подтверждает обязательства банка по погашению долга клиента перед третьей стороной. Этот документ по сути является обеспечением контракта и позволяет совершить сделку без привлечения оборотных или заёмных средств.
.jpg)
Возможностью получить гарантию могут воспользоваться только юридические лица и предприниматели, или на физлиц это тоже распространяется?
Получить банковскую гарантию могут как юридические лица и ИП, так и физические лица. Однако на практике основные клиенты банков — это бизнес-сегмент, так как гарантия чаще всего требуется в коммерческих или контрактных отношениях. Поставщики или подрядчики часто используют гарантию для подтверждения своей надёжности.
Что касается физлиц, то банковская гарантия может понадобиться, к примеру, при аренде недвижимости, если арендатор потребует гарантию для обеспечения обязательств арендатора по оплате пользования объектом. Или когда один человек берёт крупный заём у другого человека, либо организации, то можно использовать гарантию как подтверждение возврата средств. Также банковская гарантия может быть обеспечением других обязательств, например, в рамках судебных или иных споров, где требуется залог, компенсация и так далее.
В отношении физических лиц необходимо выделить несколько моментов. Во-первых, банки очень тщательно оценивают платёжеспособность человека. Во-вторых, процесс получения гарантий может быть сложнее, чем для бизнеса из-за меньшего опыта использования их в частных сделках. И в-третьих, требования к залогу или подтверждению доходов, как правило, более жёсткие. Если вы — физлицо, и вам нужна банковская гарантия, то стоит заранее уточнить в банке доступные условия и требования.
Как работает банковская гарантия в бизнес-сегменте?
Заказчик требует от принципала, то есть подрядчика, исполнителя или поставщика банковскую гарантию. Тот обращается для её получения в банк или к брокерам. Банк анализирует финансовое состояние принципала и принимает решение о выдаче или отказе. В случае, если банковская гарантия выдана, но подрядчик не выполняет обязательства, банк выплачивает кредитору деньги, а затем взыскивает эти средства с должника.
Таким образом, банковская гарантия — это инструмент, создающий уверенность и защищающий интересы обеих сторон сделки.
.jpg)
Условия выдачи гарантии у всех банков индивидуальные или одинаковые?
Условия выдачи различаются. При том, что законодательство задаёт общий формат банковской гарантии, каждый банк устанавливает свои внутренние правила, основываясь на нормативных актах, собственной кредитной политике и уровне риска, который он готов на себя принять.
Так у каждого банка своя система расчёта комиссии, зависящая от суммы гарантии, её срока и других факторов. Одни банки предоставляют гарантии без залога, другие требуют обеспечение, особенно если клиент не имеет безупречной репутации. Процесс выдачи гарантий у разных банков может занимать от нескольких часов до нескольких недель. Некоторые требуют минимальный пакет документов, особенно если клиент уже работает с банком, а некоторые — более обширный, включая финансовую отчётность, бизнес-план и так далее. Наконец, кто-то охотнее работает с ИП и физлицами, а кто-то ориентирован только на крупный бизнес. Поэтому правильнее всего сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
Тем не менее существуют и общие принципы, регулирующие предоставление банковских гарантий. В том числе, это то, какой именно тип гарантии вам нужен: тендерная, платёжная, гарантия исполнения обязательств и так далее. Для разных видов гарантий могут быть разные требования. Следующее — это срок действия гарантии: чем дольше срок, тем выше риски для банка, поэтому стоимость услуги может увеличиваться.
По каким причинам банки могут отказать в выдаче гарантии?
Первое — это недостаточная платёжеспособность клиента. Будь то компания, ИП или физическое лицо, банк оценивает финансовое состояние клиента, и если у него недостаточно активов, низкая прибыль или высокий уровень задолженности, банк может считать риски слишком высокими.
Второе — плохая кредитная история.
Для гарантий на крупные суммы банки могут требовать залог или поручительство. В случаях, когда клиент не может предоставить обеспечение, вероятность отказа возрастает.
Неполный пакет документов, их несоответствие или фальсификация данных — тоже веская причина для отказа.
Если у банка возникли подозрения, что сделка или контракт фиктивны, и истинной целью, например, является обналичивание средств, он вправе отказать.
Также причинами отказа могут являться недостаточная деловая репутация, особенно, когда речь о тех, кто только начинает участвовать в тендерах или крупном бизнесе, либо негативная репутация, когда у клиента есть судебные споры, долги, или он связан с недобросовестными сделками. Некоторые банки отказывают клиентам, работающим в высокорискованных отраслях, к примеру, строительстве.
.jpg)
Какие факторы влияют на стоимость банковской гарантии?
Стоимость зависит от ряда факторов, включая сумму гарантии, тип сделки, риски и финансовое состояние клиента. Банки рассчитывают комиссию индивидуально, оценивая совокупность параметров. Обычно она рассчитывается в виде процента от суммы гарантии, например, 1–6% в год.
Влияет на стоимость и длительность действия гарантии. Краткосрочные до 6 месяцев стоят дешевле, чем долгосрочные, когда нужно получить гарантию на год и более. Если гарантия продлевается, банк может взимать дополнительную плату.
Если говорить о типах гарантий, то самой доступной по цене является тендерная. Гарантия исполнения обязательств или возврата аванса стоит уже дороже, так как связана с большими рисками. Наиболее затратной может быть платёжная гарантия, особенно если банк видит высокие риски неплатежей.
Чем выше вероятность невыполнения обязательств со стороны клиента, тем больше банк закладывает рисковую премию в стоимость. А вот для финансово устойчивых клиентов с хорошей кредитной историей, или тех, кто давно работает с банком и выполняет обязательства, стоимость гарантии может быть снижена.
В целом для малого бизнеса средняя стоимость гарантии составляет 2-5% от суммы гарантии в год; для крупных компаний с высоким уровнем доверия — 0,5-2%; для физлиц цена зависит от суммы, срока и наличия обеспечения, часто это где-то 3-5%.
В октябре Центробанк повысил ключевую ставку до 21%. А буквально на днях появилась информация, что до конца года она может возрасти ещё на 2%. Какие тенденции наблюдаются на рынке банковских гарантий в связи с этим? Есть ли вероятность, что требования для их выдачи ужесточатся?
Повышение ключевой ставки оказывает заметное влияние на рынок банковских гарантий. Основные тенденции связаны с увеличением стоимости гарантий, так как ставки по всем банковским продуктам, включая гарантии, напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка. Чем выше ставка, тем дороже становится кредитование и обеспечение обязательств.
В ближайшие месяцы банки могут пересмотреть условия выдачи гарантий: будут более тщательно оценивать финансовое состояние заявителей и, возможно, увеличат залоговые требования, чтобы снизить риски.
Так как повышение ключевой ставки ведёт к увеличению расходов банков на привлечение средств, это может отразиться на стоимости гарантий для клиентов.
Также нужно учитывать и то, что с повышением ключевой ставки, ставки по кредитам также растут, и это делает получение банковских гарантий менее доступным для некоторых компаний, особенно для малого и среднего бизнеса.
И да, действительно эксперты прогнозируют, что ключевая ставка до конца года может достичь 23%, что дополнительно усилит давление на рынок гарантий. При этом, несмотря на ужесточения, крупные компании с устойчивой финансовой позицией по-прежнему смогут получать гарантии на выгодных условиях.
.jpg)
А теперь расскажите, на какую помощь можно рассчитывать, обратившись к Вам?
Обратившись ко мне за помощью в вопросах банковских гарантий, вы можете рассчитывать на поддержку в различных аспектах, включая даже сложные случаи, когда многие банки вам уже отказали.
Я помогу выбрать банк, готовый рассмотреть вашу заявку с учётом специфики вашего бизнеса, финансового состояния и требований к гарантии. У меня есть опыт работы с банками, которые рассматривают заявки в сложных ситуациях, например, с низкой кредитоспособностью, отсутствием опыта, слабой финансовой отчётностью или отсутствием обеспечения.
Проведу аудит ваших документов перед подачей, чтобы исключить ошибки или недочёты, которые могут стать причиной отказа.
Выступлю посредником в переговорах с банками, чтобы помочь смягчить условия и найти компромисс, даже если были предыдущие отказы. Как уже говорил, в каждом банке свои условия. Бывает, что клиент приходит и говорит: «Помогите, если сможете, получил в 20-30 банках отказы». И даже в таких случаях я нахожу банк, который одобрит, потому что знаю нюансы и требования каждого из них.
Также консультирую относительно того, как можно снизить стоимость гарантии, использую альтернативные механизмы, такие как факторинг или страхование.
Если ваша ситуация кажется безвыходной, я готов подключиться, найти нестандартное решение и довести дело до результата!
«МаксГруппГарант» — это не просто компания, а символ надёжности и профессионализма на рынке банковских гарантий. За всё время работы мы выпустили более 12 000 банковских гарантий на общую сумму свыше 1,5 триллиона рублей. Сотрудничали с крупнейшими игроками рынка, включая компании из группы Ротенберга, что подтверждает высокий уровень доверия к нам. На сегодняшний день более 500 прямых клиентов и свыше 50 партнёров — агентов и брокеров — доверили нам свои финансовые задачи. И мы гордимся, что стали ключевым звеном в успехе их бизнеса.
То есть можно быть уверенным, что, обратившись к Вам, решение в любой ситуации будет найдено?
Да, вы можете быть уверены, что я найду решение даже в самых сложных ситуациях и помогу подобрать наиболее выгодное банковское предложение.
Благодаря опыту и глубокому пониманию рынка банковских гарантий я смогу оценить вашу ситуацию индивидуально и определить оптимальный вариант гарантии либо предложу альтернативные решения, включая программы поддержки и специализированные финансовые инструменты.
Моя цель — сделать процесс получения банковской гарантии максимально прозрачным и эффективным, независимо от сложности вашей ситуации!
Максим, благодарим Вас за разъяснения!
TenChat: tenchat.ru/0140539
