Кристина Лоткова о консалтинговом бюро «Готовые решения» и кредитовании.

Когда встречаешь молодую красивую девушку, непросто поверить, что она крупный специалист в области финансов, знает буквально всё об ипотечном кредитовании, руководит консалтинговым бюро. У Кристины Лотковой за спиной опыт работы в крупных банках, и  она досконально изучила особенности формирования и улучшения кредитных историй, повышения рейтингов, получения максимально выгодных и безопасных кредитов. Мы поговорили о том, какие опасности могут подстерегать  тех, кто обращается за кредитами, почему в кризис бывает выгодно брать кредиты, и о том, что никакая профессиональная деятельность не должна мешать женщине оставаться настоящей леди.

Кристина, Вы руководитель бюро «Готовые решения». В чем его особенность, какой спектр услуг Вы оказываете?

Мы универсалы в кредитовании, наша команда уникальна, каждый из нас силен в своей сфере – кто-то в юридических аспектах, в оценочной деятельности, в банковской структуре, сопровождении сделки, в страховании. Мы подбираем варианты под конкретного клиента – где ему будет дешевле, выгоднее, правильнее взять кредит, как снизить давящую нагрузку на кошелёк с помощью нового оптимального варианта. Немаловажно, что для наших клиентов имеются специальные условия, в том числе приемлемые процентные ставки, так как мы партнеры многих банков.  У нас есть  специалисты по недвижимости, которые занимаются либо первичным, либо вторичным рынком. Моя личная задача – финансовая аналитика, подтверждение доходов клиента и полный его кредитный и финансовый портрет.

Все отзывы у нас на сайте www.gotovieresheniya.com написаны реальными клиентами, которые прошли со мной огонь и воду, и мне очень важна эта обратная связь. С некоторыми из них даже возникают дружеские отношения, которые я стараюсь поддерживать. Могу помочь с ведением бюджета семьи, даю различные финансовые консультации. Мне важно, чтобы мой клиент чувствовал себя защищенным финансово, и мои консультации бывшим клиентам абсолютно бесплатны на протяжении долгого времени.

Расскажите, пожалуйста, о своем пути, о том, как пришли к сегодняшней жизни?

Выросла я в Санкт-Петербурге в  простой семье. По семейным обстоятельствам мне очень рано пришлось начать работать – с четырнадцати лет. Я устроилась в продовольственный магазин рядом с домом. Начинала с должности промоутера, потом выросла до мерчендайзера. Это очень помогло мне в развитии коммуникабельности. Так я заработала себе на первый мобильный телефон, который давно хотела купить.

Со школьных лет я мечтала о бизнес-проектах, обладала предпринимательской жилкой, участвовала в различных олимпиадах, создавала в своей голове оригинальные идеи. Меня всегда привлекала аналитика, сложные задачи. И тогда я поняла, что хочу работать в сфере финансов. Школу я окончила с серебряной медалью, и выбрала для дальнейшей учебы колледж, специальность «финансы и кредит». Окончив колледж, поступила на вечернее отделение в институт, параллельно продолжая работать, с 19 лет уже в банке – у меня не было другого выхода, учебу я оплачивала самостоятельно, помочь мне было некому. Окончила Московский Университет «Высшая Школа Экономики» с отличием, тема диплома касалась сферы кредитования.

Когда и как Вы осуществили свою детскую мечту и начали работать в банке?

Первое место работы в банковской сфере было в «Банк ВТБ Северо-Запад», я занималась непосредственно скорингом и привлечением клиентов (система скоринга дает возможность быстро оценить заявку на кредит и принять решение). Тогда эта система в банках только начинала внедряться. Пришла туда молоденькой девчонкой без опыта работы, начала с простого специалиста выстраивать свою карьеру. Специализировалась я на кредитах для юридических лиц, и это дало мне возможность познакомиться с различными видами бизнеса.

Я выросла от должности эксперта в сфере малого и среднего бизнеса до главного кредитного эксперта. Банк ВТБ и коллега по работе Николай, которого я до сих пор с благодарностью вспоминаю, помогли мне освоить аналитическую систему и банковские фишки. Моё рвение, терпение, желание узнавать новое, перенимать опыт более статусных коллег, позволили успешно начать  финансовый путь.

Мне всегда было интересно развиваться, я мечтала стать руководителем, подняться по карьерной лестнице. Многие ровесники уже имели семьи, детей, а я могла работать до 10–11 вечера, жертвуя личной жизнью ради карьеры.  Я выросла до руководителя сектором кредитования, занималась, кроме ипотеки, потребительскими кредитами, кредитными картами, вкладами и накопительными счетами, автокредитованием, то есть всем спектром кредитных продуктов. У меня большой стаж работы со страховыми и оценочными компаниями. Мой опыт работы в банках в совокупности составил 13 лет.

А когда появилась идея создать собственный бизнес, своё консалтинговое бюро?

Такие идеи возникали уже при защите диплома, обо мне даже писали в статье «Студенты ВШЭ планируют бизнес».  Получив полезный опыт работы в банке, в какой-то момент я поняла, что уже многое знаю, и возникло желание реализовать собственный проект. Помню, как родилось его название – я увидела журнал «Финансовые решения», он мне очень понравился, и у меня появилась идея назвать проект «Готовые решения». И в своей работе я стараюсь соответствовать названию своего бюро, доведя каждого из клиентов до конечного результата.

В банках я создавала сложные проекты, запускала скоринги, писала методики, по которым специалисты трудятся и принимают решение и по сей день. Участвовала в разработке и аналитике данных при анализе кредитной истории людей, внедряя вместе с IT-подразделением новые технологии. Выполняя такие сложные задачи, имея колоссальный опыт, я начала понимать, что могу открыть и своё дело, так как знаю все тонкости изнутри.

Консалтинговое бюро «Готовые решения» является моим главным делом, я безумно его люблю. Я оказываю помощь  людям, вижу реальный результат, и это мотивирует меня дальше развиваться, расти.  Сейчас  у меня аккредитации более чем в 45 банках, с которыми у меня доверительные отношения, действуют программы не только для физических, но и для юридических лиц. Это помогает предлагать  больший спектр услуг, чем при узкой специализации на конкретном продукте. Особенность моего бюро в том, что мы не бросаем клиентов на этапе одобрения кредита, помогаем им двигаться дальше, ведем полностью под ключ. Среди моих клиентов – обычные люди, директора, крупные и средние предприниматели, топ-менеджеры, люди дела и люди бизнеса, у которых я и сама учусь каждый день.

Кредитная история оказывает решающее влияние на решения банка о выдаче кредитов. Возможно ли ее улучшить? Встречаются ли ошибки, недостоверная информация, предоставляемая банку? Что может ухудшить кредитную историю?

Работая с отчетами по кредитным бюро, я встречаю множество  ошибок. Мне приходится заниматься исправлением таких недочетов, устранением последствий мошенничества. Конечно, это не всегда происходит так быстро, как хотелось бы, но главное – терпение и результат. Как раз сейчас у меня есть клиент, который пострадал от мошеннических действий, и я устраняю неверную информацию, доказываю, что это мошенничество, полностью обновляю ему кредитный рейтинг. Надеюсь, что в ближайшее время он сможет, наконец, приобрести долгожданную квартиру, а я получу удовлетворение от достигнутого результата.

По поводу опасных, «плохих» кредитов – самое большое опасение вызывают микрозаймы, их точно надо остерегаться. Люди почему-то думают, что с их помощью можно исправить кредитную историю. А правда в том, что все ровным счетом наоборот! Микрозаймы убьют положительную кредитную историю на долгие годы, в течение всего периода погашения этого займа невозможно рефинансироваться, взять новый кредит. Мечтать о спокойной жизни и новой квартире больше не приходится. Из кабалы микрофинансовых компаний очень тяжело выползти, и люди, будучи безграмотными в финансовых вопросах, попадают в кредитную карусель и долговую яму, из которых очень трудно выбраться Такие кредиты, как правило, берутся без залога,  и это чревато тем, что убивается кредитный рейтинг в минус. Даже мы, уникальные профильные специалисты, не в силах будем его поднять. Но мы стараемся сделать всё возможное для каждого своего клиента, помочь в решении проблем, используя знания, накопленный опыт и профессионализм.

Мы умеем, не нарушая законодательства, поднимать кредитный рейтинг, учитывая методики банков, портрет клиента. Рейтинг поднимается с учетом проверки через сервис Госуслуги – это очень хороший сервис, и всем читателям порекомендую проверять свою кредитную историю минимум два раза в год. Ну и, конечно, нельзя штурмовать все банки подряд с заявками, это также сказывается на кредитном рейтинге, очень сильно влияет на кредитную историю. Надо пользоваться услугами специалистов, подавать заявки грамотно. Если человек сам виноват в том, что его кредитная история испорчена, исправить её практически невозможно.

Кристина, какие советы Вы могли бы дать нашим читателям, чтобы они чувствовали себя в безопасности с точки зрения финансов?

Мой основной совет – уметь сохранять «подушку безопасности», золотой запас, к которому не стоит прикасаться. Нужно распределять траты так, чтобы всегда были деньги на счетах, три страховочных платежа по ипотеке как минимум. Мы часто с клиентами закладываем в расчеты  сумму больше требуемой, и в день выдачи кредита кладем на счет в банке, сумму кратную 3–4 платежам. Так мы сохраняем безопасность на случай любого кризиса, и период пандемии подтвердил правильность этой стратегии, ведь многие теряли  работу, у кого-то начинались трудности со здоровьем.

Также молодая мама перед уходом в декретный отпуск должна позаботиться о своих сбережениях.  Очень важно, чтобы молодое поколение знало про возможности ипотеки с государственной поддержкой, про семейную ипотеку. Если уметь правильно распределять свой бюджет и не брать в кредит лишнее, тогда ипотека будет в радость, появятся дополнительные источники и силы для инвестирования, а это уже пассивный доход на будущее.

И я призываю всех, у кого есть накопления, инвестировать в недвижимость. Но здесь без специалиста не справиться, так что обращайтесь www.gotovieresheniya.com

Насколько я знаю, Вы тоже взяли себе квартиру в ипотеку. Опыт работы помог выбрать оптимальный вариант?

Да, я давно стремилась к приобретению собственной недвижимости, квартиры, хотела стать независимой. И обладая знаниями в этой сфере, как было их не использовать для приобретения собственной квартиры? Но возможности у меня появились только тогда, когда запустился мой проект «Готовые решения», консалтинговое бюро.

Конечно, стремясь приобрести недвижимость, я во многом себе отказывала, ограничивала себя во всем, но у меня была очень сильная мотивация. И я из доброй, мягкой девочки превратилась в леди, которая способна управлять своим проектом, помогать людям, и не только в обычных ситуациях, но и в кризис. Кстати, в период  пандемии мои клиенты получали кредиты с господдержкой, то есть под 2–3% годовых.

Я внесла первый взнос, купила квартиру за 5 млн 600 тыс., взяла ипотеку на шикарных условиях как партнер банка, плюс я умею грамотно распоряжаться финансами, использую досрочное погашение, учитываю все нюансы, что очень важно, чтобы не переплачивать банку. Дом сдается в 21-м году, уже возведен под крышу. С нетерпением жду получения своего золотого ключика. И всем читателям я бы пожелала в первую очередь думать о своей мечте, стремиться к ней.

Вы упоминаете о различных кредитных продуктах. Кроме ипотеки, какие из них самые популярные? Какие есть риски при пользовании ими?

В 2020 году особенной популярностью пользовался кредит под залог недвижимости. Очень удобным оказался  способ взять деньги на бизнес-цели, личные потребности, покупку коммерческой недвижимости, на строительство или ремонт, а также на покупку техники или мебели в квартиру. Не стоит забывать о такой программе, как рефинансирование с дополнительной суммой новых заемных средств. Гораздо выгоднее можно купить автомобиль по ипотечной ставке, зная тонкости и нюансы данной программы, чем платить ежегодно дорогостоящее КАСКО в кредит. Прежде чем рефинансировать ипотеку, нужно взвесить все «за» и «против»,  всё рассчитать. И здесь на помощь вам придет наш специалист, который может сравнить условия, узнать, где они самые выгодные. Не зря у «Готовых решений» девиз «Просто. Надёжно. Выгодно».

Какие перспективы, планы дальнейшего развития?

Я постоянно обучаюсь, совершенствуюсь, посещаю мастер-классы, тренинги, различные мероприятия, помогающие моему росту. Понимаю, что мне еще есть в чем совершенствоваться, и  стремлюсь вывести «Готовые решения» на более значимый уровень, чем простое оказание услуг.

В будущем планирую также заниматься недвижимостью, потому что, кроме финансовой риск-аналитики, я еще владею риэлтерскими знаниями, то есть могу провести сделку «под ключ», в том числе проверить чистоту сделки, можно ли покупать данную квартиру. Были случаи, когда я своим клиентам запрещала покупать какие-то квартиры – есть какие-то обременения,  несовершеннолетние дети, имеющие права на это жилье, или кто-то сидит в тюрьме, и существует риск лишиться приобретенного имущества. Или еще бывают случаи, что продавец недвижимости был объявлен банкротом, это тоже опасная ситуация. И я всем читателям желаю, чтобы у них за спиной был надежный эксперт.

Известно, что у нас в стране очень низкий уровень финансовой грамотности. Может быть, имеет ли смысл давать основы этого в школе?

Я настоятельно рекомендую обучать детей финансовой грамотности. Было бы очень полезно в школе ввести такой предмет, как финансовая грамотность, это поможет учащимся в будущем избежать многих ошибок и проблем.

Остается ли у Вас свободное время, как Вы отдыхаете?

Я всегда стремилась, чтобы работа, даже такая непростая, как в финансовой, банковской сфере, не мешала мне оставаться красивой девушкой, леди. Я устраиваю для себя фотосессии, приглашаю  визажиста, стилиста, профессионального фотографа, нахожу красивые места в городе. И когда я вижу себя на таких фотографиях, у меня поднимается настроение, появляются силы.

Люблю путешествовать. Очень люблю театр, вдохновляюсь красивыми постановками, игрой актеров, черпаю новинки для своей деятельности в их творчестве.

О чем Вы мечтаете, чего еще не хватает в жизни?

Я бы хотела встретить достойного мужчину и родить двоих детей – мальчика и девочку. Может быть, даже близнецов – у меня по маминой линии в роду есть близнецы. Всегда мечтала о мальчике и девочке, которые будут такими же умными, как и их мама. Я могу назвать себя умным человеком, ведь я способна помочь даже тем людям, которые уже отчаялись. Еще мечтаю построить собственный дом, побывать в красивых местах.